När man sparar pengar på hög på ett sparkonto så är det många som letar efter den bästa räntan som möjligt. När man placerar kapital hos en bank så vill man ha en så hög ränta som möjligt, tvärt om hur det ser ut när man letar efter ett lån. Om man är intresserad av att spara pengarna på ett sparkonto istället så finns det några saker som kan vara bra att veta.
I den här texten kommer vi att gå igenom allt som du behöver veta kring räntor på sparkonton. Vad är den bästa räntan, vad ska man tänka på, och vilka risker finns det? Allt detta kommer vi att svara på här nedanför, och vi hoppas att den kan ge dig lite vägledning inom det ganska snåriga ämnet som räntor på sparkonton är.
Vad är ränta?
Ränta är kostnaden som uppstår vid lån av pengar. När man exempelvis lånar pengar av banken så gör man det mot betalning av ränta, medans om en privatperson lånar ut pengar till banken genom att sätta in pengar på ett av deras konton betalar banken istället ut ränta till kontoinnehavaren.
Hur appliceras ränta på ens sparkonton?
Räntan appliceras automatiskt på dina sparkonton årligen. Detta betyder att du inte behöver göra någonting för att ta del av räntan, utan det kommer automatiskt att betalas ut till ditt konto.
Ränta på ränta effekten
Om du har läst på kring räntor och investeringar förut så är det förmodligen inte första gången som du stöter på ränta på ränta effekten. Om så är fallet och du har en förståelse för hur detta fungerar kan du hoppa över det här stycket, men vi kommer ändå att gå igenom det.
Som namnet skvallrar om så är ränta på ränta en effekt som uppstår när ränta appliceras på kapital som har vuxit med hjälp av ränta. Detta kan enkelt förklaras med hjälp av följande exempel: Om man sparar 10 000 kronor hos en bank som erbjuder 1% ränta årsvis kommer man efter ett år att ha 10 100 kronor på sitt konto. Året därpå växer detta till 10 201. Man har då fått en extra krona i ränta från de 100 kronorna som man tidigare har tagit emot. Detta fortsätter sedan att växa exponentiellt, och kan leda till stora kapitalvinster sett i det långa loppet.
När ska man välja att spara pengarna på ett sparkonto kontra investeringar?
Det här är någonting som man själv behöver ta ställning till, men vi kommer att gå igenom det här nedanför för att hjälpa dig att ta ett välgrundat beslut.
Förr i tiden så sparade så gott som alla svenskar sina pengar på bankkonton, och såg sedan hur räntan fick pengarna att växa i en stadig takt. Idag så är det nästan ingen som använder sig av detta jämför med investeringar i aktier och fonder.
Anledningarna till detta är många. Först och främst så har det att göra med att räntan på sparkonton har sänkts dramatiskt, samtidigt som inflationen har gjort det allt annat än fördelaktigt att bara ha sina pengar på ett sparkonto. I regel så får man en långt bättre avkastning genom att investera i aktier och fonder, även om man enbart köper passiva indexfonder.
Men det finns vissa tillfällen då det är fördelaktigt och klokt att istället använda sig av ett sparkonto. Först och främst så är detta om man behöver pengar snart i framtiden. När man investerar på börsen så är det klokt att inte göra det med pengar som man tror att man kommer behöva inom 5 år. Självklart kan oförutsedda saker inträffa, men det är ändå en bra sak att ha i bakhuvudet.
En annan fördel med att ha pengarna på ett sparkonto är också att man snabbt kan få tag på dessa. Om man har pengarna i fonder och aktier kan det ofta ta ett par dagar innan man har pengarna tillgängliga på sitt konto, någonting som i sin tur gör det väldigt mycket svårare att snabbt kunna få fram en större summa pengar om man ställs med en större och oväntad utgift.
Bank och insättningsgarantin
Kanske har du någon gång hört talas om någonting som heter bankgarantin. Detta är en lag som gäller i hela EU och som innebär att du som kund kommer få tillbaka högst 100 000 euro om en bank skulle gå i konkurs. Alla stora banker i Sverige omfattas av bankgarantin och finns på plats för att säkerställa att konsumenter inte ska drabbas orimligt hårt av en bank som går i konkurs. Skulle banken upphöra att existera så får man då kompensation av myndigheterna i Sverige eller i EU.
Denna finns inte för alla sparbolag som erbjuder marknadens bästa räntor. Det innebär därför en mycket större risk att vända sig till dessa sparbolag, även om det ger en bättre avkastning på sikt.
Sparbolag erbjuder den bästa räntan
Idag så finns det en rad olika sparbolag med varierande trovärdighet. Dessa erbjuder i regel en mycket högre ränta jämfört med vad man får hos sin bank, men de medför också en hel del risker för dig som kund. Dessa sparbolag täcks i regel inte av bankgarantin, någonting som gör att dina pengar kan gå upp i rök om bolaget i fråga försätts i konkurs. Detta är någonting som man själv måste ta ställning till, och väga om man anser att risken är värt den extra avkastningen eller inte.
Vilket är den bästa räntan som banker erbjuder?
Här skiftar det från bank till bank, men de stora bankerna erbjuder alla en sparränta som ligger runt 1%. Vissa banker har det som ett sätt att locka kunder, och erbjuder därför en marginellt högre ränta för att på så sätt kunna locka in nya kunder. Det finns i skrivande stund ingen bank som erbjuder över 2% ränta, någonting som med största sannolikhet inte heller kommer att förändras.
Lägre avkastning än om man har pengarna på börsen
Även om man väljer ett sparbolag eller bank som har en väldigt hög ränta så bleknar avkastningen i regel det som man får hos banken över ett antal år. Sett till de senaste 10 åren så har stockholmsbörsens breda index erbjudit avkastning på dryg 10% per år, någonting som är mycket högre än det som erbjuds hos sparbolag och banker. Självklart kan börsen avsluta ett år på minus, men över tid så ger det en långt bättre avkastning än räntor på ett sparkonto.
Inflation och räntor
En annan anledning till att det är klokare att få sitt kapital att växa på börsen är på grund av inflationen. Denna ligger i regel på runt 2%, vilket effektivt sätt gör att man förlorar pengar om ens avkastning understiger 2%. Detta är någonting som många glömmer bort att räkna in i sina kalkyler, och är mycket viktigt att ha i åtanke när man räknar på sina investeringar och sin avkastning.
Sammanfattningsvis
Det hela landar i att det är viktigt att ha en buffert av pengar som man kan använda sig av om det skulle knipa. Samtidigt så får man en långt bättre avkastning på börsen kontra avkastningen som räntan hos banken erbjuder. Sparbolag kan erbjuda en väldigt fördelaktig ränta, men är också kombinerat med en rätt stor risk som det är upp till dig att avgöra om du är villig att ta på dig.
